破解實支實付醫療險六大迷思 保障更完整

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2019/10/14 第927期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 破解實支實付醫療險六大迷思 保障更完整 挑實支醫療補充包 有七要訣 投保教戰 保險小百科／眷屬附約 減輕負擔 專家教你保 ／全民瘋路跑 意外險保平安 破解實支實付醫療險六大迷思 保障更完整 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 購買醫療險前，一般人考量的會是理賠金額夠不夠？能否彌補生病、手術、住院等開銷？在各種醫療險中，只有實支實付醫療險理賠「住院雜費」，可支應高額藥品、手術醫材以及住院期間高額自費項目，且保費相對合理，宏泰人壽提醒民眾，在購買實支實付醫療險時要注意六大迷思與重點。 迷思一、實支實付就是「用多少，賠多少」？許多人以為實支實付是「病患支付多少金額給醫院，保險公司都賠」，其實不然，理賠金額須在每日病房、每次住院、每次手術限額內，也就是說，實支實付「限額」會成「理賠金額」關鍵。 迷思二、實支實付與住院日額都給付？通常是實支實付「或」住院日額擇優給付，就是以兩種方式計算理賠金額，然後擇優理賠。只有少部分兩者兼具。 迷思三、所有保單都能接受副本理賠？有些商品可接受副本理賠，但也有商品只限正本理賠。各公司規定不同。 迷思四、一定可續保到老後？國人平均壽命愈來愈長，保證續保的年齡就相對更顯重要，若不保證續保，或者續保年齡較短，保障無法涵蓋到老後最需要的階段。保證續保可避免因保險公司在隔年通知不續約，保戶頓失保障的狀況。 迷思五、 重大器官移植也能實支實付？要看自己的醫療險有沒有針對這個項目理賠給付。宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約（HSA）針對重大器官移植手術，不分計畫別每次給付10萬元。重大器官係指心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟，同一器官移植之給付以一次為限。 迷思六、11月8日起最多只能買三張？宏泰人壽解釋，金管會雖然公布自11月8日起，一個人最多只能買三張實支實付保單，其中包括一張正本理賠以及二張副本理賠，醫療險和意外傷害險實支實付可分開算，所以等於一人可買六張（三張實支實付醫療險，三張意外險包含醫療項目實支實付）。旅平險、微型保險、團體險及學生保險等則不列入計算。 挑實支醫療補充包 有七要訣 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 保險局拍板實支實付醫療險從11月8日起，每位民眾只能限買三張，無論正本一張、副本理賠「二家二張」，或副本三張，許多人關心要不要適時加買一些「補充包」，該怎麼挑選第二或第三張實支實付保險？專家教授七大要訣。 「實支實付醫療險」並不是花費多少，保險公司就賠多少，一般來說，每家保險公司實支實付險會以「計畫一」、「計畫二」、「計畫三」等等來區分等級，每一等級有不同給付上限，計畫等級愈高，保費就愈貴，更依照理賠項目分為病房費、手術費、醫療雜費三大類，都有理賠限額，雜費一般列在醫療費用裡，有些實支實付險不接受副本理賠，也要特別留意。 公勝保經綺豐事業部經理謝文超表示，挑選第二或第三張的實支實付險時，應該先審視第一張實支實付醫療險缺少什麼？是額度不夠還是範圍狹窄？或理賠不明確等，依個人需求不同來決定，同時也要考量加保成本，除費用外，挑選依據還包括以下七大標準： 一、保證續保年齡愈高愈好（最高目前85歲）。 二、手術的定義寬鬆，不限於全民健康保險支付標準2-2-7條款，又能融通理賠處置。 三、老年費率不要漲得太快。 四、病房和住院費用最好能合併計算。 五、日額和收據最好一起理賠，不要二擇一。 六、門診手術不要採用定額理賠，應用實支實付。 七、醫療雜費用應概括式、非列舉式，且額度要高，有一次性額度尤佳。 尤其要關注「全民健康保險支付標準2-2-7手術項目限制」，謝文超說，2-2-7是健保局對於「手術」的規範，而2-2-6是對門診「處置」的規範，保單列進去才賠；金融評議中心統計，國內保險理賠案件最多爭議項目，就是「手術認定」，一般民眾應了解手術與門診的差異，門診手術會愈來愈多，若未留意此趨勢，將成為未來隱性的風險。 一般民眾需不需要三張實支實付？謝文超表示，張數從來都不是問題，重點在於額度和理賠範圍，一般人雙實支其實已足夠，並不需要三實支。 謝文超說，實支實付險是定期險，保費不是每年均攤，而依賠率是逐年調高，晚年費用非常高昂，尤其到退休時刻，通常已過收入高峰，要不要衝三實支也要掂掂口袋，夠用就好，資金也要預留給其他像老年失能照顧，以及重大疾病險等。 保險小百科／眷屬附約 減輕負擔 記者林子桓／台北報導/經濟日報 民眾在購買保險時，若預算不是很充裕，卻又考慮全家人的保險規劃，可善用「眷屬附約」來節省部分保費支出，等到預算充足時，再補足相關保障。 全球人壽商品部副總鄭中安解釋，「眷屬附約」是指由夫妻其中一人購買主約，作為「主被保險人」，另一方配偶及其子女以「眷屬」身分依附在主約之下，做為附約，意即全家人「共用」一張主約，可省下原本每個人都要買一張主約保費，但要注意的是，子女保障年齡最多只到23歲（可繳費至22歲，續保有效至23歲之保單周年日），子女23歲後無法繼續保，保障就會終止。 若主約的被保險人不幸身故，眷屬附約可能會因主約終止而跟著終止，若當時承保的保險公司有提供附約延續條款，意即在主約被保險人因身故導致契約終止的情況下，附約仍然有效，這時配偶及子女的附約，就可向保險公司申請附約延續。 專家教你保 ／全民瘋路跑 意外險保平安 記者陳怡慈整理/經濟日報 台灣近年來掀起全民瘋路跑、馬拉松運動，賽事場次不斷成長，一年就舉辦超過500場的路跑活動，路跑被稱為是台灣人最熱門的運動也不為過，但相對來說，發生意外傷害事故的情形也隨之增加。 民眾可以透過投保意外傷害險來補足保障並轉嫁意外發生時造成的損失，以產險業推出的專案型意外險來說，年保費僅千餘元起，經濟實惠。 路跑、馬拉松賽事夯，從桃園新屋魚米之鄉馬拉松、東豐快速道路慢慢跑，到西螺大橋超半程歡樂馬拉松、嘉義榮耀台灣公益路跑…，賽事一場接一場不斷。事實上，全民瘋路跑，全家大小一起出動的情形早已習以為常，參加者年齡層更有逐漸下降的趨勢。 然而，從事這類戶外運動，稍一不小心就很容易受傷，建議民眾可規劃基本的意外險保障，除了運動健身有保障外，日常生活中不慎跌倒、扭傷、發生意外事故受傷等，也都能獲得賠償。 一般俗稱的意外險或傷害險其實就是意外傷害保險，只要被保險人於保險期間內，因遭受意外傷害事故，導致體傷、殘廢或死亡，就可以獲得理賠。 但需注意的是，所謂意外傷害事故是指「非由疾病引起之外來突發事故」，像是路跑不慎拉傷腿、被障礙物絆倒受傷、被人群推擠踩踏挫傷等，就符合意外險的理賠範圍。 目前市面上低保費、高保障的意外險商品種類很多，以華南產險「喜福保個人傷害保險專案」為例，年保費1,451元起、每月121元起，就能享有一年365日的完整意外事故保障。 保障的項目包含：體傷、死亡及殘廢、重大燒燙傷、搭乘大眾運輸工具或搭乘客用電梯、火災特定事故、車輛交通事故、傷害醫療給付（實支實付和住院日額）、出院慰問金及身故全殘保險金…等多項內容。 惟民眾須注意，因法律另有規定，被保險人投保時須年滿15足歲，如未滿15足歲則僅享有前述不包含死亡保險給付的保障。 由於意外險為一年一保，不必綁長約，且保費便宜、負擔不大，建議家中所有成員，包含小朋友，都應具備有基本的意外險保障。 若是路跑過程當中，因本身生理機能問題，造成疾病發作而發生意外事故，並不屬於意外險的保障範圍，因此建議，民眾在投保意外傷害險之外，可再另外投保健康險，以享有特定傷病及住院醫療日額等保障。（本文由華南產險健康暨平安保險部經理陳永松提供） •資金快速逃出！香港富豪撤出2億美元哽咽告白 一位在新加坡、有十多年私人銀行經驗，公司以香港、新加坡兩地為主要據點的資深業務員，告訴我們他與一位香港客戶之間的親身經歷：「他說『一覺醒來，我突然變成了難民……。』啊！這句話我一輩子都忘不掉。」 •花蓮豐田人文景致 五味屋的共好旅行 洛神花的種植，只要在幼苗時給予培養土、保持排水良好、適時拔除雜草，接下來便會自己成長茁壯，十分適合以自然農法栽種。一如五味屋的信念，活用鄉村所擁有的，讓鄉村的孩子長出獨一無二的美麗姿態。

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