2020年10月26日 星期一

商家店鋪小本經營 營業風險不可忽視


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2020/10/26 第980期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 商家店鋪小本經營 營業風險不可忽視
五合一懶人險 小商家福音
守護毛小孩 寵物險不可少
投保教戰 保險小百科/自負額醫療險 多數可採附加
專家教你保/30世代保險規劃 把握三面向

今日財經頭條
商家店鋪小本經營 營業風險不可忽視
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
新冠肺炎疫情影響,許多商家為了撙節開支,更加精打細算,但往往忽略潛在的風險危機。產險業者指出,小商家可多利用商業保險專案,尤其是專為行號店鋪量身訂做者,讓保障面面俱到。

以餐飲業者為例,食品保鮮是一大考驗。根據衛福部統計,2019年食物中毒案例高達6,944件,如不慎造成顧客食物中毒,面臨顧客求償醫藥費用,業者須負起賠償責任,處理過程勞心勞力,甚至可能讓大眾留下負面印象,影響商譽。

除了食品衛生的部分,業者也須留意營業環境是否安全。根據消防署統計,2019年建築物起火原因以「電器走火」與「爐火烹調」發生頻率最高,分別高達3,046與3,113件,這兩項亦是商家店面起火的常見原因,而一旦發生火災,其所造成的損失對業主來說,無疑為沉重的打擊。

雖然行動支付興起,但大部分的商家店舖仍以現金交易為主,很容易成為宵小犯案的目標,可透過屬於財產險的現金保險來轉嫁風險。現金保險旨在保障,店家現金放置在金庫、保險櫃或櫃台,遭受竊盜、搶奪、強盜、火災、爆炸所致的損失。

店家如果有加保現金運送保險,在運送途中發生上述意外事故損失,也可獲得理賠。

颱風季節時,廣告招牌因颱風吹落而造成人員傷亡或車輛財物受損,業主須對此負擔賠償責任,這些風險可能頻繁發生,或是單次發生便造成極大損失。

中小企業、商家店舖的風險承擔能力較小,產險業者提醒,除了做好營業安全措施,業主可妥善利用保險來做為風險轉移的工具。

 
五合一懶人險 小商家福音
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
疫情影響店家生計,和泰產險創新推出店鋪常用保險懶人包,一舉整合商業火災、公共意外責任、雇主意外責任、產品責任、現金等五種保險,業主直接加總投保組合之各項保費,總保費一目了然,自主報價免等待。

這項小商家懶人投保法,其套裝組合,客群瞄準每年營業額不到2,000萬元的店家。和泰產險還在商業火險部分,率產險同業之先,推出法定傳染病日額停業補償金。

商家如因主管機關追溯任何人罹患法定傳染病,而命令限制該經營場所須暫時關閉或停業,不須自負額,每日可獲得產險公司定額給付3,000元,最多給付90天,最高賠償27萬元。

以常見鋼筋水泥結構的餐廳為例,假設年營業額不超過500萬、店內坪數22坪,雇主花了200萬元裝修及購買生財器具,僱用兩名員工,店內櫃台的庫存現金不超過5萬元,在此五合一的保險專案下,店家透過D.M.(廣告傳單)即可看到保額與對應的保費。

假設店家選擇保單有效期間內,商業火災保額200萬元、公共意外責任累計最高限額2,400萬元、雇主意外責任累計最高限額1,200萬元、產品責任累計最高限額1,200萬元、庫存或櫃檯現金5萬元,對應的保費分別為5,000元、1,909元、1,300元、2,500元、200元,計算機按一按,自己就可算出保費一共10,909元。

小商家種類繁多,廣含食衣住行育樂,和泰產險也提供客製化的彈性,讓不同類型的店家可以依照自身需求,從中搭配出合適的險種組合。

商業火險、公共意外責任險、雇主意外責任險、產品責任險、現金保險,這五張保單,每一張原本都是獨立的主約,單獨購買五張,跟五合一之後購買一張,有何差別?

和泰產險表示,分開購買的話,需要填列五張要保書,還得針對每個險種選擇投保的範圍、附加條款、保險金額等等,但如購買具備五合一特色的「和你旺」專案,僅需填寫一張要保書,專案式的商品內容呈現方式,讓小商家清楚自己所需的保障及保費,還可自主試算保費。

和泰產險提醒店家,大環境愈不景氣愈要注意危險分攤,讓付出的保費發揮最大的保障效果,萬一發生事故,有產險公司專業支援陪同解決,對商家及顧客都有保障。

 
守護毛小孩 寵物險不可少
記者仝澤蓉/台北報導/經濟日報
少子化的時代,加上人口老化,孩子生得少,養寵物的人卻有增無減,寵物消費不手軟,開啟新一波超過500億元的「寵經濟」商機,銀行的服務對象也從人延伸到寵物,包括寵物險優惠和寵物旅遊。

不婚不生已成為台灣社會必須高度面對的課題,近年來結婚對數下降,新生兒人數也逐年降低,許多夫妻選擇不生小孩,決定要當「頂寵族」,改以飼養寵物貓狗來填補時間及感情寄託,愈來愈多的毛小孩扮演了孩童的角色,然而,相關的照顧醫療費用總是讓毛爸媽傷透腦筋。

元大銀行與明台產險和富邦產險合作,推出「守護毛小孩」系列活動,不僅讓毛小孩成為有「險」階級,還可享有寵物險加碼現金回饋20%。

元大銀行表示,寵物險保障內容毛小孩的門診費及手術費醫療保障,甚至當毛小孩闖禍造成他人受傷或物品損壞時,也能提供理賠,保費每年最低僅需新台幣940元,刷元大指定信用卡再享20%現金回饋,減輕毛爸媽的心理及經濟負擔。

此外,透過點數商城,持卡人也可兌換優質訂製食品,餐餐都能寵愛毛小孩,元大銀行表示未來也將推出更多專屬汪貓星人優惠活動,讓毛爸媽開心享受與毛小孩相處的每一刻。

兆豐銀行則是針對卡友新戶首刷贈送寵物保險,新戶申辦兆豐指定信用卡正卡,核卡後30日內新增一般消費累積達新台幣3,000(含)元以上,可享好禮四選一,其中一個就是兆豐產險的寵物綜合險,保險內容包括門診、住院和手術,還有毛小孩闖禍的寵物侵權責任保障。

花旗銀行卡友可於10月底前在「富邦產險網路投保專區」成功線上投保旺喵寵物險,可獲得foodpanda 100元優惠券序號一組,由於年保費1,100元起,相當於會饋率9%。

樂天信用卡也是與明台產險合作,於投保時輸入信用卡前六碼驗證且核保成功,前十名成功核保者可獲得刷卡金100元。

台新銀行則是指定卡,包括@GoGo、FlyGo、太陽和玫瑰卡,可享獨家新光寵物險520簡單保專案,每天不到2元,內含寵物醫療費(門診╱住院╱手術)、寵物協尋廣告費。

小叮嚀/寵物險 留意健康年齡限制

包括國泰產險、新光產物、兆豐產險、富邦產險、新安東京海上產險和明台產險,多家產險公司競相推出寵物險,由於寵物看病沒有健保給付,醫療費往往比人看病還高,在現代人將寵物「視如己出」的觀念下,投保寵物險確有其必要,但投保前要注意相關保險條件,例如是否有要求寵物必須施打晶片,或是其規範歲數為何。

挑選寵物險的時候務必留意自費額、理賠次數限制、理賠額度、保費以及最高續保年紀或首次投保最高年齡限制。

以國泰產險來說,癌症型方案須檢附健康檢查報告,投保前如毛孩已產生疾病,是不在承保範圍之內的,但如果是已經治癒的疾病不在此限,例如家中貓咪感冒但經過治療已經痊癒,如果在投保期間又感冒,其治療費用是可以理賠的。

寵物險內容日益多元,除了醫療費、喪葬費,還有寵物意外險、寵物侵權責任等;有些獸性、攻擊性較強的狗狗,例如比特犬、獒犬、紐波利頓犬 、阿根廷杜告犬、巴西菲勒犬等,可能會被保險公司列為除外不承保犬種。(仝澤蓉)

 
投保教戰
保險小百科/自負額醫療險 多數可採附加
記者仝澤蓉/台北報導/經濟日報
不少民眾發現自身投保的醫療險中,在保單條款或銷售文件會看到「自負額」這三字的投保項目,顧名思義這是保險公司與保戶約定自行負擔的金額,代表保險公司不會理賠這些金額,當發生保險事故時,超過自行負擔金額的部分,就由保險公司理賠,保戶自己願意承擔的自負額愈高,保險費率愈低,所繳保費也較低。

這類險種適合已有一張實支實付醫療險,想再提升醫療保障額度,但預算有限的族群;自負額類型醫療險多數可直接附在原實支實付醫療險上,在增加保障額度的同時,也可省去主約的保費,小病小痛的醫療費用自己承擔,如有較高的醫療費用則移轉給保險公司協助,讓保險保障發揮到自己真正需要的醫療費用填補,或者有些商品設計是承擔民眾高齡(75歲之後)較有醫療需求提供理賠的險種,在此之前都是用自負額方式處理,多少有協助民眾年輕時用該商品存年老的醫療費概念。

 
專家教你保/30世代保險規劃 把握三面向
賴玉菁/經濟日報
台灣人壽今(2020)年發布的高齡社會退休生態觀察指標,發現退休準備年齡有下降趨勢,已降至30多歲這世代就開始起跑。在現今低利、投資市場動盪且難以預測的環境下,建議30世代透過商業保險規劃並定期調整,以三面向達到人生安穩傳目標,完善個人退休準備。

一、安全防護:透過保障需求分析,移轉家庭責任、醫療費用及長期照顧三大風險,進行保障規劃。

二、穩定增值:依個人退休需求訂定理財目標,盤點已備資產計算缺口並進行理財規劃,可考慮利率變動型商品、投資型商品。

三、傳愛一世:若有預留稅源的需求,可依估算金額、資產指定分配及分期給付三大要素,進行資產傳承規劃,如增額型壽險。

30世代正處於家庭責任期,商業保險規劃應依家庭可動支收入「先求有,再求好」,「先有安全防護,再求穩定增值」,在安全防護及穩定增值部分的規劃建議如下:

安全防護部分:除壽險、意外及醫療保障外,若經濟能力許可,建議應再規劃長照險、失能扶助險或特定傷病險等提供長期照顧的保障,提早以較佳的體況和較低保費做好退休後長照風險轉嫁。

穩定增值部分:可考慮利率變動型保單,另熟悉基金、ETF、類全委等投資標的族群,可考慮用投資型保單定期定額方式自選投資標的,除享保障外,同時亦有參與投資市場的機會,達到累積資產增值的效果。

在退休金來源的準備上,因為退休金有三大支柱,分別為社會保險(如勞保、國保)、企業提撥的退休金(勞工退休金新舊制)及個人規劃,以勞工為例,就是勞保、勞工退休金新制及個人準備,其中勞保和勞工退休金新制兩者合計所得替代率約三至五成,若想維持個人退休生活品質,剩餘的退休金差額就必須靠自己累積,透過「開源節流」、「儲蓄理財」及「購買商業保險」等方式補足缺口。

台灣人壽提醒,時間就是金錢,要善用複利效果,就像滾雪球般,即使小雪球,在長長的坡道上慢慢滾動前進,雪球愈滾愈大,總會有明顯成果。趁早開始準備並持之以恆,隨著時間愈長,資產成長的倍數就會愈可觀。(台灣人壽商品精算處處長副總經理賴玉菁提供,記者仝澤蓉整理)

 
DRAM教父高啟全為何宣布退休?
10月初,「台灣DRAM教父」高啟全正式從中國紫光集團全球執行副總裁退休。外界普遍認為,紫光緊繃的財務壓力及國際情勢發展,導致高啟全的中、台整合之夢難圓,恐怕是他決定去職的真正主因。

我的家族如何製造出唐納.川普
「這是個原生家庭失敗的悲傷故事。」成長過程的匱乏創傷,造就無所顧忌的狂人領袖美國總統川普極力阻止出版,身為臨床心理學博士的姪女,親揭家族內幕,剖析失常的家庭如何塑造他扭曲的人格。
 
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