年終怎麼花…先補「保」護網

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2017/01/23 第788期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 醫療保障 備齊三商品 五類傳統保單 喊漲 投保教戰 投保終身壽險 留意附加權益 年終怎麼花…先補「保」護網 醫療保障 備齊三商品 記者郭幸宜整理/經濟日報 上班族年終獎金落袋後，除了適度犒賞自己外，理財規劃也不可少，除了想辦法把錢變大外，加強保障也不容忽視，尤其是保障型保險，建議每個人都應該想想自己最擔心的事情甚麼？從這個角度切入，補齊所需的保障缺口。 景氣不佳，有些上班族年終可能因此縮水，但年終少更要善用可用的資金，進行小額理財與保險規劃。我建議，應該要想想如何將人生的風險進行管理與規劃。 要檢視、補強保險規劃，簡單的保單健檢是個可行的辦法，至於要做那些保障補強，則完全以自己的需求為考量，想想自己最擔心的事情是什麼？如果很擔心家人會因為自己發生事故而使生活陷於困境，那麼保障型壽險商品的缺口就應先補足。 如果擔心自己因為現在及未來疾病無法支付大筆醫費用或憂心健保不足以支付許多自費醫療項目，那麼實支實付醫療險、重大疾病險與長期看護保險的缺口，就要快點補足，如果在乎未來退休生活品質，那麼就可考慮兼具投資及儲蓄功能的保險商品。 以單身者來說，可善用年終獎金買投資型壽險或投資型年金，利用投資報酬拉高身故給付或年金給付，達到提高保障的目的。 如果是上有父母、下有子女的青壯年族群，先將基本保障型保險做足，行有餘力可購買「增額型壽險」，除了有限期繳費終身保障外，還可利用保額逐年成長的特性，提高壽險保障，來降低通貨膨脹的影響。 （本文由好險網總經理劉靖姍口述，記者郭幸宜整理） 五類傳統保單 喊漲 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 五大傳統保單保費今年喊漲，業者粗估，今年包括六年期養老險、六年期還本型終身保險、一般終身壽險、終身醫療保險以及定期壽險，業者預估最低調漲幅度1%，最高則會漲到一成，這也代表，保險業者今年銷售保單的難度更高。 金管會下調壽險業責任準備金利率，調降新台幣、美元及澳幣保單準備金利率1~2碼；壽險業者指出，假設調降1碼（0.25%）預定利率，預期影響最大的應該是儲蓄型商品以及有還本或保本設計的商品，例如有每年領回設計或是強調保費有去有回的商品。 目前根據壽險業內部預估，六年期還本型終身保險的保費調漲幅度可以達到一成，一般終身壽險以及終身醫療保險保費預估調漲幅度約為5~10%。 壽險業認為，今年美元保單發展空間相對較大，因美元保單有升息議題加上較新台幣保單的利差為大，對保戶較有吸引力。 預期未來純保障型的健康險，也就是沒有還本設計的健康險將逐漸崛起；強調保費有去有回的還本型健康險相對受調降預定利率的影響較大。 去年底各大金控舉行法說會，幾乎都被法人詢問今年財富管理部門銷售保單預估情形，部分金控坦承多少會有影響，但希望今年保單銷售狀況不要受到太大衝擊。 部分壽險業內部準備透過兩大方式面對。第一為持續擴大通路業績以及合作對象，並進一步提升獲利報酬表現，第二持續透過新契約低資金成本保單，降低公司整體資金成本。 壽險業者指出，利率下行後，新契約保單資金成本較低，透過銷售新保單可以降低公司整體資金成本。 投保終身壽險 留意附加權益 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 終身壽險是死亡保險的其中一種，為保障型保險商品，終身壽險以保障為主，保險期間為終身，被保險人於保險契約有效期間內死亡或全殘，保險公司依約定給付保險金，另又依繳費期間分為終身繳費與一定期間繳費兩種。 台灣將步入高齡化社會，甚至可能在不久的將來發生人口負成長的狀況，加上年金改革政策不確定性因素，金管會為因應高齡化趨勢，將小額終老保險列為壽險業2017年主要推動保險商品之一，日前發函鼓勵保險公司設計小額的終身保險。 小額終老保險主要以保額30萬終身壽險主約搭配保額2萬元傷害險附約，保障內容為身故或完全殘廢，推出小額終老保險就是希望能降低終身壽險的保費門檻，提供55歲以上族群用較便宜的保費增加保障，以普及老人基本保險保障。 全球人壽表示，終身壽險較適合有終身保險保障需求，且經濟能力可負擔保費者，保險期間為被保險人終身，繳費期滿免繳保費，繼續享有終身保障，不論何時被保險人身故或完全殘廢，受益人均有保障。 但全球人壽也提醒，民眾留意投保的終身壽險是否有附加權益，如重大燒燙傷保險金、二至六級殘廢生活扶助保險金、提前給付保險金、老年照護住院醫療保險金等，讓終身壽險除了是死亡或全殘提供遺族保障外，也可在被保險人在生存期間如遇到上述狀態時發揮功能。 此外，終身壽險保險費用往往會比定期壽險來得高，民眾投保終身壽險前仍應以自身財務情況及未來目標來規劃保單，才不會半途解約或減額繳清而有所損失，投保前一定要思考清楚，建議可先以定期壽險及其他基本保障為主商品。 年終怎麼花…先補「保」護網 記者韓化宇／台北報導/經濟日報 辛勞一年，期盼已久的年終獎金陸續入袋，但壽險業者提醒，拿到年終不要急著吃吃喝喝花光，或安排旅遊享受短暫的快樂，應善用這筆錢，做好保險理財規劃，檢視自己目前所處的人生階段裡，需要補足怎樣的保險，也就是利用年終，填補人生防護網的漏洞。 根據人力銀行調查，接近七成上班族表示，今年可以拿到年終獎金，比例為近四年最高，企業預計發放年終獎金平均1.22個月。以去年1到10月的「經常性薪資」39,167元計算，上班族平均可拿到約47,783元的年終獎金。 壽險業者表示，很多人領到年終獎金就急著花完，未做妥善規劃運用，相當可惜。富邦人壽就建議，可將人生分為小資一族、輕熟世代、熟齡世代三個階段，檢視自己處在何處，作為補足保險商品不足的參考。 舉例說，小資一族屬剛出社會的新鮮人，建議以以意外險、健康險為主，另外可投保定期壽險提早規劃保障。 到了輕熟世代，到了追求累積財富的階段，可以專款專戶方式，透過利變型、類全委投資型保單、殘扶險、重大/特定傷病險、醫療險、以及健檢服務實物給付型保單等保險商品組合。 進入熟齡世代，已有一定的財力與投資經驗，建議透過類全委投資型保單、還本險、年金險等保險商品來補足。 另外，農曆新年將至，台灣人壽總經理林欽淼建議辛勞的父母們，將新年期間小孩的紅包壓歲錢善加運用，有年紀輕保費較低的優勢，加強保障轉嫁風險，還可善用時間的優勢，預先為孩子的教育基金做準備。林欽淼表示，歲末新春是購買保險的好時機，因為家庭有年終獎金的額外收入，還有新年長輩們給予小孩子的紅包，所以年終獎金加上紅包收入，建議父母不妨善加運用購買保險，比如為孩子補足成長過程中需求較大的醫療險保障。 •暖化改變北極食物鏈 結果未知 科學家提出的報告證實了先前研究的結論，全球暖化正極大規模的改變北極海的生態。藻類是食物網的基底，在1997年到2015年之間每年產量大約增加了47%，而北極海的綠化也每一年都比前一年提早許多。 •混音版本的命運交響曲 影片中的古典音樂透過音樂家 Kawehi 的混音製作後充滿科技感 Kawehi 巧妙地將 Intel 主題音樂融合進貝多芬交響曲，趣味及效果姓十足。

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