單身族兩招投保 存樂活老本

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2020/12/07 第986期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 單身族兩招投保 存樂活老本 備妥長照資源 及早規劃 投保教戰 保險小百科／保單借款未還 理賠先扣本息 專家教你保／防範三大風險 保險當後盾 單身族兩招投保 存樂活老本 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 據內政部統計，2019年單身人口（含未婚、離婚及喪偶）已逾1,024萬人，且內政部不動產資訊平台統計，今年第2季獨身宅（一戶一人）占全國戶籍宅數約25.66%，換言之，每四戶就有一戶是獨身宅，創2009年統計以來新高。 單身族群真的做好一個人度過餘生的準備了嗎？保險專家建議兩步驟累積幸福老本，及早為自己做好高齡醫療保障及退休資產規劃，從年輕到熟齡單身都快樂。 步驟一，要先考量照顧生活的保單。全球人壽表示，不管是哪一種原因單身，都要好好把錢留住，退休規劃要考慮基本生活、享樂生活、照顧生活。 其中，又以照顧生活最為優先，要考慮到未來老年生活需有人照顧起居的費用，且退休後不能像年輕時一樣，錢不夠了再賺就有，所以一定要提早精打細算。 全球人壽建議可選擇75歲起住院日額保障加倍且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險，此外也可以附加失能扶助險，預備需要長期照護的支出。 步驟二，再考量基本生活、享樂生活的退休資產做準備。全球人壽表示，除維持生活水平費用，還要計算那些未完成的夢想還需要多少錢去完成。許多人打拚一輩子，卻發現身邊的錢都沒留住，沒時間投資理財、或是基金股票沒什麼獲利或錢借家人一去不復返，可提早運用保險的功能加以規劃，若以退休後所得替代率約七成為資產目標，建議以規劃資產累積型的保單來完成。 全球人壽建議，年輕族群可選擇投資型保單，比如變額萬能壽險，用小錢就可以做好保障，進一步累積財富。至於熟齡單身族群，重點在於打造穩定的退休金流。「利變增額終身壽險」具備壽險保障及累積保單價值的特色，且透過商品本身的宣告利率機制，有機會再享增值回饋分享金。 至於高齡單身族群，台灣人壽強調，無論是因不婚、失婚或另一半不在等原因，如果在年輕時沒有購買足夠的醫療險，現在市面上有專為銀髮族設計，且投保年齡最高到80歲的保障，為避免日後無人可依靠，勢必更要添足相關保險。 同時台灣人壽呼籲，單身民眾在購買保險時，可以注意是否有豁免保費機制，如果不幸因疾病或意外事故導致殘廢，不必 續繳保費依舊能享有原有保單的保障與權益，等於多增加了一層保障。 備妥長照資源 及早規劃 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 「養兒防老」從來不是單身族群的人生選項，富邦人壽總經理陳俊伴提醒，單身族群的第二人生若想過得自在、沒有壓力，必須提前規劃長期照護資源。 根據世界衛生組織推估，長期照護潛在需求為七年至九年，這段時間的照護費用相當可觀，建議可選擇失能扶助險，搭配既有的醫療險建構長照帳戶。 富邦人壽表示，台灣單身族群樣貌多元，高自主力與消費力是該族群的重要特徵，享受樂在單身的生活節奏，更必須懂得規劃退休生涯，不只了解政府長照2.0相關服務資源，同時配合年輕時累積而來的長照帳戶，才能讓單身者充分擁抱老後照護與尊嚴。 長照相關險種主流包括二大類，一是依生理功能障礙或認知功能障礙認定的長期照顧險；二是依「失能等級」表認定的失能扶助險。前者依巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷，在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力中，三項以上持續存有障礙或中度失智有保，適合重視老化風險，擔心因老化、意外、疾病導致失能或長照狀態的民眾。 後者只要保戶因疾病或意外事故，經醫生診斷符合保單條款「失能等級表」1~11級失能程度之一，即啟動理賠，適合希望加強個人特定時間失能保障的人。單身族若沒有後代，沒有壽險保障需求者，希望在退休前幫自己的長照存款加碼，可選擇保障終身，但沒有壽險保額的失能扶助險附約。 無論單身、類單身或頂客族，皆反映出「活得有意義」的渴望，單身族群必須妥善規劃保險保障，才有機會憑藉健康的體魄與豐厚的經濟能力，實踐「世界那麼大，我想去看看」的人生目標。 保險小百科／保單借款未還 理賠先扣本息 記者仝澤蓉／台北報導/經濟日報 新冠肺炎疫情影響許多行業，連帶也壓縮受影響民眾的資金使用寬裕度，因此有民眾想透過保單借款疏通短期資金需求；全球人壽表示，凡符合條款約定累積有保單價值準備金或保單帳戶價值的保單，如終身壽險、投資型保險等，就能跟保險公司申請保單借款服務。 保單借款如同銀行借款也會有利息產生，不同保單有各自計算方式，民眾辦理保單借款後，保險公司會在利息將要滾入本金前，寄送繳息通知單，提醒借款保戶要繳交保單借款之利息；全球人壽提醒，勿忽略這些利息，如果利息逾一年未繳，當符合法律要件就會滾入借款本金內以複利計息，若持續未還款，會壓縮保單價值準備金或保單帳戶價值。 此外，民眾的保單借款未還清之前，若有理賠事故發生或有保險公司依保單應給付的項目時，會先扣除借款本息後再給付剩餘金額。且如果累計的借款本息超過保單價值準備金或保單帳戶價值時，保單將會停效。 專家教你保／防範三大風險 保險當後盾 廖冠雯/經濟日報 根據內政部最新統計，含未婚、離婚及喪偶者，我國25至49歲人口中，有超過一半為單身族，其中30歲以上者更高達615萬人，在台灣不婚、晚婚，甚至不生小孩的人口年年增高，有些單身族因少了對家庭的責任，或及時行樂等想法，容易輕忽自身在保障上的規劃，但其實單身不婚族就因將來少了家人，面臨風險時只剩自己扛，對自身保障更應提早規劃。 面對人生可能面臨的三大風險，分別為「走得太早」、「活得太久」及「重疾卻離不開」。 「走得太早」，單身可以不婚不養育小孩，可是不能不養父母，在開始有能力規劃保單時，可善用保費相對低的意外險、定期壽險、團險或投資型保單甲型規劃，壽險保障建議在200萬至500萬間，萬一在青壯年時期就遇上重大風險，孝養父母生活經濟才不致於無以為繼。 「活得太久」又稱長壽風險，晚年因為沒有固定收入、沒體力、或拜科技所賜導致餘命變得更長，那麼醫療費用跟退休金支出都是相對的增長，建議愈早規劃醫療險、年金險等愈有利，因每個險種都有預設最高承保年齡，若超過投保年齡就無法再規劃，且因體況相對健康愈早做規劃保費就會愈便宜。 「重疾卻離不開」，2019年國人投保率雖已高達256%，但一般人仍容易忽視因意外或疾病所造成的失能風險，尤其是年輕意外失能風險更高，那將是一筆龐大的負擔，宜趁年輕時提早進行失能長照保障規劃。 若以30歲龍先生投保「台灣人壽新珍好心180照護終身健康保險」保額100萬元為例，繳費期滿終身有保障，年繳保費為12,771元，在34歲時不慎發生重大車禍，且診斷確定造成第一級失能程度，不僅給付失能保險金、生活扶助一次金、失能復健補償保險金等，另有失能生活扶助分期保險金每個月2萬，暫時舒緩經濟短缺問題，讓家庭功能得以正常運轉。 最後，建議單身族除了要儘早進行個人醫療、失能長照保障與退休規劃外，也要提醒單身族，不要忽略人生最後一哩路的規劃，身前替自己預約身後事已是未來趨勢，台灣人壽於2016年即已推出殯葬服務的實物給付保單，協助客戶將身後事交給專業人員來處理，家人無憂或無需承接額外財務壓力負擔，讓自己最後的人生道路圓滿完善。 （台灣人壽高登通訊資深業務區經理廖冠雯提供，記者仝澤蓉整理） •請你"drive home" 並不是要你開車回家！ Andy在今年考績評估時（performance review）做了一個簡短的報告。結束之後，他的英國老闆對他說："You should drive the point home. "他嚇了一大跳，難道是表現太差，老闆叫他回家嗎？ •台灣最東邊無人車站 來場隱世桃花源悠閒樂活 自帶神秘色彩的石城車站，為東北角的隱密世外桃源，倚著純樸的民宅，僅以一座樓梯天橋連接無人檢售票的閘門口，坐擁著一望無際的蔚藍大海景觀，在浪濤聲不絕於耳下，可在襯著海天一色的荒煙蔓草中。

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