2021年4月19日 星期一

出遊買保險 布3防護網


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2021/04/19 第1004期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 出遊買保險 布3防護網
網路投保保費 去年大縮水
投保教戰 買足一家三口保險要花多少錢?小資家庭7個保險常見迷思
終身險能確保老年生活無虞?達人提買保險3原則破除迷思

今日財經頭條
出遊買保險 布3防護網
記者戴瑞瑤/台北報導/聯合報
近幾年國內重大事故頻傳,民眾開始注意到放假出遊,保險怎麼買最安心?若碰上意外事故,保險理賠足夠嗎?專家指出,意外風險第一層的防護絕對是意外險,可因應身邊隨時可能發生的風險,若不足可再透過意外險附加搭乘大眾運輸工具等增額保險,之後才是在出遠門或旅遊時,透過購買旅平險再「增加」一層保障。

根據衛福部統計,二○一九年「事故傷害」共奪走六六四○人的性命,名列一至二十四歲族群五大死因之首,二十五至四十四歲與四十五至六十四歲族群五大死因第三、五名。若再細分「事故傷害」造成原因,「運輸事故」加「跌倒(落)」加「意外溺死或淹沒」,已超出百分之七十五以上。

意外險全名為「意外傷害險」或「傷害險」,主要保障項目是因意外造成死亡或失能,只要符合外來、突發性、非疾病導致等三原則,就會啟動理賠;也可附加意外醫療,保障因意外受傷的就醫費用。

至於如何評估投保額度,錠嵂保經表示,可考慮身故後要留給家人十到二十年的生活費,若有房貸等債務的人,也可把剩餘的貸款考慮進去。舉例來說,阿明是家裡經濟支柱,還有二百萬房貸未清,家人每年需要四十萬生活費,預估二十年後孩子才能獨立賺錢,若沒其它保險,至少該安排一千萬的意外身故額度,但若有壽險保額五百萬元,意外保額可投保五百萬。

此外,意外險的保費取決於被保險人的職業愈危險,保費就愈高。其實意外險保費仍相對其他人身保險便宜,只要不選擇「還本型」,假設保額三百萬、職業等級在第一級,年繳保費約二千元上下。

意外險還有火災、地震、搭乘大眾運輸工具等增額保險可附加。以這次太魯閣號事故來看,大眾運輸工具意外事故增額保障的理賠金高出一般傷害險身故保險金的近四倍。富邦產險清查截至四月六日,有八位保戶不幸身故、十七位保戶受傷,其中傷害險身故保險金六○二萬元、「大眾運輸工具意外事故增額保障」理賠二千二百萬元。

必須注意的是,投保前要先仔細閱讀保單條款對「大眾運輸交通工具」的定義,大部分保單針對大眾運輸交通工具,指的是經政府許可登記、行駛於「固定」路、航線的客機、船舶或路上客運交通工具。如果是加班機、臨時班機和包機,部分保險公司沒有涵蓋在保障範圍內。

不只產險,部分壽險公司的旅平險也有特定意外加倍給付功能,如駕駛或搭乘汽、機車或被汽機車、陸上大眾交通運輸交通工具碰撞等,其他還有針對假日、海外、地震、颱風、洪水、火災或爆炸事故等,特定意外項目涵蓋多,理賠金額都將加倍給付。

▍延伸閱讀:

刷卡送旅平險 留意5限制

 
網路投保保費 去年大縮水
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
新冠疫情衝擊,國人沒辦法出國旅行,讓以旅平險為大宗的網路投保業務大縮水,加上降息也影響利變保單銷售,金管會統計2020年網路投保保費新契約收入僅24.93億元,年減37%,其中壽險衰退67%,產險受惠新車銷售帶動車險大賣,成長14%。

去年受全球疫情罩頂及保單宣告利率下滑,使旅平險、利變型保單買氣大降,網路投保也受衝擊。去年全年壽險業網路投保保費收入8.25億元,較前一年25.15億元,大減16.96億元。

其中壽險前三大險種分別是旅平險(含附加實支實付傷害險與海外突發健康險)、利變年金及含附加實支實付傷害險,2020年分別僅銷售3,500萬、7.67億及400萬元。

以往國人網路投保最愛買旅平險,方便又便宜,尤其壽險業推出含實支實付醫療險、海外突發疾病醫療的旅平險,或是產險業承保的旅遊不便險,一年承保件數合計可達150萬件以上。

但去年壽險旅平險僅剩15.66萬件,產險亦降至24.33萬件,合計不到40萬件。保費收入也從前年3.74億元降到0.98億元,大幅縮水。

保險局主秘蔡火炎解釋,去年全球疫情罩頂,國人無法出國,自然對旅平險需求降低,加上保單宣告利率大降,衝擊利變年金險買氣,使壽險業網路投保業績衰退。利變年金險僅剩4,232件,較前一年度1.8萬件亦是嚴重衰退。

所幸新冠疫情無法出國,卻讓國人在國內買車旅遊風氣大盛,買車同時會加買汽車險,因此產險車險從前一年度銷售61萬大增至86.2萬張,總保費亦從8.26億增加至12.21億元,幾乎占去年所有壽產加總起來網路投保金額的一半,成為產險網路投保賣最好的險種。

產險賣次好的是機車險,2020年賣了43.5萬件,總保費3.19億元,保費成長27%,汽機車險成為去年網路投保的二大重要支撐。

 
投保教戰
買足一家三口保險要花多少錢?小資家庭7個保險常見迷思
精算媽咪珊迪兔/聯合新聞網

保險,就是要保障未知的風險,但是保險費也是一筆不小的支出,到底需要買什麼才能讓自己獲得保障又不造成經濟負擔呢?珊迪兔主張,正確的觀念才能做出適合自己的選擇,因此我不推薦任何商品,只傳遞必備的觀念讓大家自行判斷。

以下珊迪兔列出7點,小資家庭在保險常有的迷思一一解答:

1.保險費好貴,不買行不行?

有些小資族群認為保險這種東西每年都繳好幾萬塊,繳了還不一定用得到,這些都是白花的錢,不想繳保險費。

針對這一點我用一個朋友的故事來說明保險的重要性。

珊迪兔有一個朋友,我們認識七年了,五年前聊天的時候發現他們全家都認為保險無用,甚至連健保都不想繳,因此全家都沒有一個人有保險,當時就苦勸她要改掉這觀念,但是他沒有接受。

去年朋友的姊姊腦血管破裂住進加護病房,但是姐姐除了健保外沒有任何保險,腦血管破裂是很緊急的必須立刻動手術,沒有太多時間思考,全家開始奔波湊足百萬的醫療費。

雖然姐姐最後相當幸運地出院的,但是他們家也面臨了另一個危機,姐姐長時間無法工作,家人必須幫她請看護或是有一個人必須辭職照顧姊姊,這些費用如果像是以前家庭都生六七個小孩,每個人平均分攤還可以安然度過,但現在年輕人生得少,家庭成員只有三個,一瞬間的壓力讓我朋友大呼吃不消,立刻找我哭訴,並且當下就決定至少要保個意外和醫療險,希望自己不要生病時造成家人負擔。

2.可以分配的資金有限,要先保誰?

身為爸爸、媽媽最容易犯的錯誤就是,自己捨不得買保險,只幫小孩買。這是非常非常非常大的錯誤。

『錢賺最多的人保險要最多,額度要最高。』

試想看看,保費是誰在繳? 如果父母生病沒有保險,那只能用錢解決問題了,需要要錢治病,小孩負擔得起嗎? 如果父母生病了無法工作繳不起小孩保費,那小孩的保險不就也中斷了嗎?

家庭最大的危機失去經濟支柱,我們應該用保險的方式把失去經濟支柱的風險降到最低,預防自己發生意外時,家裡的老小可以維持生活一陣子。

3.經費有限,應該先保哪種保險?

這時候你得問問你自己,你想透過保險解決什麼問題呢?發生什麼事情最造成你最大的困擾,那就是你最應該買的保險,所以珊迪兔建議小資家庭,你最應該買的保險萬一發生之後會產生巨大的醫療費或是失去工作能力的保險,珊迪兔的建議會是意外險、實支實付醫療險、重大傷疾病險、失能險、癌症險、壽險。

其實我自己在生孩子之前的壽險額度只有10萬,但是孩子出生之後,我就幫自己跟先生都加大了壽險額度到五百萬,這個金額如果使用定期壽險其實一年只需要幾千塊,而且隨著孩子越大越大,自己開始有生存能力之後,壽險額度再降低也無訪,這筆費用是為了保障萬一自己發生意外,我的親人還能拿這些錢把我的孩子養大。

若是經濟不寬裕,儲蓄險、投資險之類的商品是最不重要的可以不列入考慮。

4.小孩需要保什麼險呢?

孩子還小的時候,最需要的就是實支實付的醫療險和意外險了,小孩子爬上爬下、摔倒、燙傷的機率比罹患慢性疾病的機率高很多,可以先著重這個方向,其餘的重大疾病、失能險、癌症等等可以等經濟稍微寬裕一點再來保。

但若家長有能力保一保給孩子一份完整的保護也比較安心,尤其孩子上學之後,更是容易生病,在學校感冒、腸病毒什麼的都來。

另外關於新生兒的部分,想提醒一下新手爸爸、新手媽媽,新生兒剛出生的時候,醫院除了基本檢查以外還會提供很多自費檢查的項目,比較緊張的爸爸媽媽就會毫不考慮地通通勾選,其實這並沒有錯,但是順序可以稍微調整一下,畢竟孩子出生本來就會有一些功能尚未發展完成,檢查出一點點異常也是正常,醫生通常會列入觀察,然而隨著孩子器官功能發展完成,異常也就會逐漸恢復了。

但若是一出生當下就檢查出異常,保險就暫時不能保囉! 因此珊迪兔的做法是,一出生立刻把出生時間 line給算命老師,拿到名字之後就請老公立刻報戶口拿到身份證字號,三天內保險完畢,再接著檢查其他自費項目。

5.我買了之後,放著就好了嗎?

在人生每個階段想解決的問題不一樣,狀況也不同,需要定期檢視,建議當家庭友狀況調整的時候,就要評估保險需不需要調整了,例如珊迪兔的媽媽在我13歲的時候買了20年期的高額終身醫療險,在當時是挺厲害的商品,住院額度有1000元,但是經過22年的變化,住院1000元已經不夠用了而且有一些新式的藥物或治療方式是舊保單無法提供的,於是珊迪兔又再幫自己加買了一張實支實付的定期險來加強保障。

並且因為有了孩子之後,為了未來不成為孩子的負擔,我跟先生也都加買了長期照護險。

另外還有可能調整保險的狀況還很多,例如先生忽然覺得開Uber賺外快不錯,那麼隨著交通時間越長就可能增加交通和意外的風險。若是意外造成自己受傷,我們有意外險、醫療險,但若是造成對方受傷要求賠償的時候,第三責任險就能幫助到你了,避免一個不意外就讓家庭財務狀況陷入危機。

6.買足夠的保險到底要花多少錢呢?

很多理財書籍跟專家都說,保險費應該佔家庭總收入的10%,我認為這個數字不大準確,同樣月入十萬,有的人有家產不用租房子、有的人父母年輕時就有幫自己做有退休規劃,有些人則需要租房還要養一家老小,同樣月入十萬的家庭,前者每月或許能存下7萬,後者可能只有1萬,可自由運用資金相差甚遠肯定不能用同一個標準來衡量,應該按照自己實際可負擔的金額內選出最需要先保障的項目,其他的等有能力再來考量。

7.做足一家三口基本的醫療保障,大概會需要花多少錢呢?

以一個35歲才要開始買第一張保單又有家庭責任的人來說,也許做足各項的保障需要32000~38000元/年,小孩也做到一個不錯的全面保障假設22000元/年好了,一年可能也要八、九萬,但是沒有人告訴你得一次做滿做好,這就好比我進到買麥當勞點餐,我可以點套餐也可以單點。

保險也是,假設我現在沒這麼大需求的項目可以不保,也可以選擇定期險,甚至選擇夫妻共用一個主險、公司團險下也可以加保等等……各種方式,每個決定都有利有弊,例如夫妻共用主險比較便宜但是萬一離婚怎麼辦,哪些項目可以用定期險來補,這些都是人生的抉擇,這時候只需要再問問自己想透過保險解決什麼問題呢?發生什麼事情最造成你最大的困擾,那就是你現在最需要的了,再來就是讓自己有足夠的知識可以判斷不至於道聽塗說囉!

原文轉載自精算媽咪珊迪兔的部落格,作者授權使用。

 
終身險能確保老年生活無虞?達人提買保險3原則破除迷思
翻轉保險/聯合新聞網
許多人在規劃保險的時候會很困惑,到底該怎麼規劃?會不會買貴?只要遵守以下原則就沒問題了!

【原則1】保大不保小(損失)

第一種解釋是「先保大損失再保小損失」,那什麼是大損失呢?你能列舉出來嗎?

多數民眾想到保險的部分多數是在住院或手術的醫療費用,例如最近很夯的達文西機器手臂手術,醫療費用大約數十萬元。數十萬元算大損失嗎?可能短期內會對家庭造成負擔,不過拉長時間就可以恢復,而且經過醫療後還是可以正常工作,沒有永久性的傷害。至於什麼拔智齒賠3000元,也根本不在考量範圍之內。

真正大損失是失能殘廢,前面提到的狀況是醫療好之後仍然可以工作,但如果醫不好呢?無法醫療恢復工作能力,損失的可不只是醫療費用,更包含未來所有的工作收入。

假設一位30歲的年輕人失能殘廢,原本他可以工作到65歲,他失去的是未來35年的工作收入,就算他月薪只有3萬,35年也有1260萬的收入損失,再加上每月的生活費開銷、看護費用,是總額2000萬到3000萬的巨幅損失。看到這邊,你還覺得醫療費用很可怕嗎?

另外一種大損失是責任上的損失,一場車禍可能造成什麼損失?多數民眾想到的可能是自己的車報廢了,要修理數十萬元,但真正可怕的是把對方撞癱的賠償費用。要賠償對方的勞動力減損、對方的看護費用、對方的醫療費用,全部加起來的總費用可能高達數千萬元。如果是不慎撞癱醫師,那就必須要用醫師的薪資計算勞動力減損,一場車禍的責任,遠遠超過修車所需要的費用。

【原則2】保大不保小(年齡)

第二種保大不保小是「先保大人,再保小孩」,有一個很重要的觀念一定要記得「保險是填補經濟上的損失」,並不是看愛不愛誰!並不是自己很愛小孩,所以要幫小孩保很多保險。

先思考看看,父母和小孩,哪一方出問題對家庭經濟影響最大?小孩生病了,有父母照顧,且父母仍有收入,對家庭影響不大。父母生病了,小孩沒人照顧,且父母收入中斷,全家一起垮。看得出來了嗎?父母對家庭經濟的影響最大,所以才是優先保險的對象。如果父母是短期生病,康復後家庭仍可以恢復正常;如果父母是長期失能,不只父母無法被照顧,小孩的未來也陷入困境。

【原則3】保近不保遠

第3個原則是「保近不保遠」,不是什麼1公尺內才保險、100公尺外不保險。這邊的「遠近」是指時間上的遠近,「明天的風險」遠比「30年後的風險」更重要。30年後的風險,你有30年可以去準備,明天的風險,你準備如何應付呢?所以買保險的時候,應該先想現在可能會發生什麼危險事故,而先暫時拋開30年後的。

可能會有人擔心,「如果老了以後生病怎麼辦?」、「如果老了以後失能無法工作怎麼辦?」,人年老後,生病機率本來就會暴增,失能機率本來就會暴增,既然都知道人一定會老,那該做的事情就是提早20~30年做準備。

你都知道自己未來會老,保險公司當然也一定會知道,別忘了保險公司是營利機構,如果打算一輩子靠保險公司,你可能會多付出許多費用幫保險公司出冷氣費。

一位30歲的年輕人如果是65歲退休,總計有35年的時間可以準備退休後的醫療費用和生活開銷,30年都沒有準備好?那真的是自己的問題比較大。

況且的終身險的繳費模式也很不利於消費者,大多數終身險多是「繳費20年,保障到95歲以上」,這等於是把未來到95歲的保費,集中在前20年提早交給保險公司,保險公司提早30、40年拿到保費,是對消費者有利?還是對保險公司有利?你要不要去問你公司老闆,預付你未來30年、40年的薪水?

再者買了終身險,一輩子就用相同的條款了,未來不會再更新,如果未來出現更好的保險商品也無法換過去(除非再花錢買新的)。像是以前許多終身手術險的手術項目都已經過時,因為醫療科技的進步,現在許多新的手術方式都不在以前的終身手術險條款內。這樣的情形有點像是你花了許多錢,買了一台可以使用終身的BB call。是可以使用終身,但現在已經出現遠比BB call更好用的通訊產品。你會想買一台終身BB call嗎?那為什麼你會想買終身險?

如果你真的提早把所有保費繳交給保險公司,買了終身險,你還得擔心保險公司是否真的能陪你活一輩子。買保險也要風險管理:

●空間上的分散:同時買多間保險公司。

●時間上的分散:保費一年一年慢慢繳,不要集中繳。

小小結論

總之,買保險只要遵守以下幾點原則,幾乎可以保證買到正確的保險、便宜的保險。

【1】先保大損失,再保小損失

【2】先保大人,再保小孩

【3】先保明天的風險,不是30年後的風險

原文轉載自翻轉保險,本文經作者同意授權轉載。

 
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氣胸分為「自發性」和「外因性」。自發性氣胸常見於年輕、身材高瘦的男性,其中也有小部份年輕族群的自發性氣胸是因肺部疾病所引起,如肺結核;外因性氣胸則通常是由外傷引起,例如車禍、碰撞等,這類病患通常會合併肋骨骨折或氣管的外傷。
 
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