保單提早配置 保費省一半

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2016/08/15 第765期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 保單提早配置 保費省一半 旅平險 極限運動有保障 投保教戰 投保殘扶險 保障更完整 挑防癌險 留意兩大趨勢 保單提早配置 保費省一半 記者楊筱筠整理/經濟日報 基金投資在台灣盛行，幾乎投資人都知道投資基金要懂得資產配置，但卻沒有人談保險配置，如果提早配置自己的保險，保費甚至可以省下一半。 我今年是進入壽險業的第20年，慶幸看到台灣壽險業的發展，但也希望可以透過一己之力，幫助民眾輕鬆了解，如何挑選適合自己的保單。 傳統保險業務販售保險商品，常常是單件商品走天下。一項商品賣得好，就持續賣給保戶，缺乏系統，我希望透過簡單易懂的圖像、影響以及文字，讓民眾更了解複雜的保險商品。 以長照險為例，這保險可以幫助政府分散照護年老族群的負擔，但因為資訊不對稱，保戶以為只能依據巴式量表進行評估。 許多民眾也不知道，長照險在30歲、50歲等不同年齡購買時，費率可以省到一半，也就是說，年輕時就可以提早規劃。 其次，年金商品其實也可以協助保戶規劃退休生活，分散政府負擔，但民眾卻不理解，年金商品究竟是什麼。 年金商品大致分為四種，依照給付期間，分為即期年金與遞延年金；按照給付額度，可分為固定年金與變額年金。 即期年金指得是，假設保戶有一筆1,000萬元現金，購買即期年金險後，次月可固定領回年金；遞延年金意指，保戶將這筆1,000萬元現金投保後，放一定年限、或是被保險人達到一定年齡後才能領取，假設置放十年，第11年起可陸續領回。 固定年金顧名思義就是固定給付，例如，每年給予固定利率年金，假設利率是2%，就是按照2%固定利率領取保險金；變額年金則會受到市場波動影響，其實也就是投資型保單，類定存保單有點類似固定給付的年金。 可惜的是，銀行推銷人員較常以專業術語與民眾溝通，許多民眾對商業型年金商品的了解較少。（本文由台銀人壽總經理邱華創口述） 旅平險 極限運動有保障 記者吳曼筠/台北報導/經濟日報 暑假期間，許多人會選擇出外體驗水上活動，或刺激的極限運動，最熱門的極限運動像是泛舟、衝浪、高空彈跳、攀岩等。 明台產險表示，外出旅遊前投保旅平險，常見戶外活動皆有保障。但也同時提醒，無論國內、國外旅遊，出遊前記得投保旅平險，才能放鬆享受旅遊假期，且讓旅程更有保障。 明台產險傷害暨醫療保險部經理方秉中表示，一般民眾多以為，旅平險僅承保旅遊期間所發生的意外事故，針對特殊的戶外活動，則須另外投保特定保險或不予理賠。其實民眾只要投保旅遊平安險，即能涵蓋這些戶外活動，保險公司不會因為旅遊期間從事這些活動就拒賠。 方秉中也提醒，若是被保人身分為專門從事極限運動業者、教練、或運動員，一般保險公司會在承保時，特別聲明保單的除外事項或予以婉拒。如果是專門從事這些特殊活動者，應該投保特定活動保險才能獲得適當的保障。 以投保明台產物個人旅遊綜合保險為例，國內旅遊每100萬元保額，保障範圍涵蓋傷害醫療10萬元，一天保費僅需要34元。無論是出國或是國內旅遊，旅平險都是基本配備，可選購最適合自己的保險商品，讓旅程更有保障、更安心。 投保殘扶險 保障更完整 記者郭幸宜/台北報導/經濟日報 意外來臨打亂生活節奏時，受薪階級該怎樣確保收入不中斷，生活品質不打折，現在有壽險業者針對各種受薪族，設計一款殘扶險保單，每月殘扶金給付最高可達50萬元，避免「失能缺口」讓生活品質打折。 AIA友邦人壽新推出的「扶委匯定期保險附約」，標榜被保險人可依薪資與生活支出費用選擇不同的保險規劃，投保金額可選擇2萬到50萬。 舉例來說，假設被保險人，今年35歲，選擇65歲滿期，只要在保險期間若被保險人因疾病或意外事故致成1~6級殘廢，殘廢後不論生存與否，每月將依投保金額給付殘廢扶助金至保險期間65歲滿期，最高享有360個月的殘廢扶助金保障，最少保證給付60個月殘廢扶助金。另外，保險有效期間，被保險人還可享有重大燒燙傷保障，每月按契約當時的「保險金額」給付，保證給付60個月，並以申領一次為限。 挑防癌險 留意兩大趨勢 記者韓化宇/台北報導/經濟日報 癌症蟬聯33年為國人十大死因之首，可觀的醫療費用往往成為民眾沉重負擔，加上癌症罹患機率愈來愈高，需要高額醫療費用支應，更加突顯癌症險的重要。 近年癌症險發展兩大趨勢，第一是終身型癌症險成主流，過去人的壽命較短，六、七十歲已算長壽，如今「人生七十才開始」，邁入老年才得到癌症者，屢見不鮮，各壽險公司的癌症險多設計為終身，可延長保障時間。 第二個趨勢是，過去癌症險多為實支實付，現在強調高額一次給付或多次給付，不幸罹患癌症，不論是低侵襲癌、侵襲癌、特定侵襲癌，都可獲得一筆癌症保險金。保險業者解釋，癌症新式療法，如大腸直腸癌微創手術「達文西機械手臂微創手術」，費用不斐，加上許多人會接受非正規醫療體系的治療，像是中醫、民俗療法等，傳統實支實付容易產生理賠上的爭議，理賠方式改成直接給一筆保險金。 這麼做的好處是，保戶可自由選擇療法，還可減輕治療期間無法工作的經濟壓力。 各家癌症險保單的給付方式，視罹患的癌症類型而定。一般而言，初次罹患低侵襲癌，由於治癒機會高，獲得的保險金通常為保額的5%~10%；如果不幸罹患侵襲癌、重大癌症等，可獲得較高的保險金。 以三商美邦人壽真安康防癌保險為例，被保險人初次罹患低侵襲癌，可按當時保額的10%給付初次罹患低侵襲癌保險金；罹患侵襲癌的給付則採級距式調整，第一保單年度的理賠金為當年度保額20%、第二年為保額40%、第三年起為保額的100%。 舉例來說，30歲女性投保，保額100萬元，年繳保費3萬100元，第二年罹患原位癌（屬低侵襲癌），給付金額為100萬元的10%，也就是10萬元，保險契約依然有效。 •政府正在讓社區長照業「慢性自殺」 都市裡的社區型養護中心，因政府新制要求人均樓地板面積應達一定數字以上，可能面臨獲利下降甚至虧損，只能選擇結束營業或遷移郊區的艱難決定，也讓原先已經是一床難求的長照資源更顯短缺。 •將將！金門的生態大使是… 若提到金門，第一個浮現你腦海的想法會是什麼呢？除了人文歷史特色外，千萬不要忘了金門三寶（鱟魚、栗喉蜂虎、水獺），尚在累積知名度的牠們也是金門特色的超值選項喔！

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